Когда покупатель первого дома в Мельбурне Эшли Флоат отправился брать ипотечный кредит, он знал, что кредит с переменной процентной ставкой не для него.

Имея менее чем 10-процентный депозит за квартиру с двумя спальнями в Ватсонии, он хотел воспользоваться рекордно низкими процентными ставками, пока мог.

«Я всегда чувствовал, что хочу, чтобы большая часть [моего кредита] имела фиксированную процентную ставку», — сказал он. «Таким образом, независимо от того, что происходит, я знаю, где я стою».

Эшли Флоат, изображенная вместе со своим другом Лесли Пейном, выбрала трехлетний кредит с фиксированной ставкой.
Эшли Флоат, изображенная вместе со своим другом Лесли Пейном, выбрала трехлетний кредит с фиксированной ставкой.

«Плюс процентные ставки сейчас настолько смехотворно низкие, что я не вижу, чтобы они снижались».

Он не одинок. По словам директора First Home Buyers Australia (FHBA) Тадж Сингха, многие первые покупатели жилья выбирают выгодные предложения по фиксированной ставке и фиксированной ставке.

Предлагаемые ставки «никогда не были такими низкими для жилищных кредитов с фиксированной ставкой », сказал г-н Сингх, отметив, что они варьируются от 3,69 процента для однолетних кредитов с фиксированной ставкой до 3,99 процента на пятилетний срок.

«Банки конкурируют за владельцев-владельцев, а некоторые специально за первых покупателей жилья, поскольку кредитование инвесторов ужесточается», — сказал он.

В прошлом году более 80 процентов клиентов FHBA предпочли иметь договоренность с фиксированной ставкой в ​​рамках своего жилищного кредита, в то время как 63 на фиксированную сумму — весь кредит.

Для сравнения, по ссудам с фиксированной процентной ставкой в ​​2017 году на жилье приходилось менее 20 процентов жилья, финансируемого всеми владельцами жилья, согласно данным  Австралийского бюро статистики по  финансированию жилья .

Почему покупатели первого жилья выбирают ипотечные кредиты с фиксированной ставкой?

В то время как родители бэби-бумеров многих первых покупателей жилья традиционно выбирали переменные кредиты, г-н Сингх сказал, что молодые покупатели не чувствуют себя комфортно с переменными ставками, как установившиеся владельцы-владельцы, потому что они часто тянутся до своего предела, чтобы подняться по лестнице собственности.

«Они заимствуют так много, что ищут уверенности в выплатах», — сказал он.

И чем больше они заимствуют, тем больше вероятность того, что их исправят. Из клиентов FHBA, у которых был депозит менее 10 процентов, 95 процентов пошли на кредит с фиксированной ставкой.

Хотя кредиторы могут предлагать более высокие, чем стандартные, переменные ставки для первых покупателей жилья с небольшими депозитами, г-н Сингх сказал, что некоторые предлагают ту же фиксированную ставку, что и тем, кто занимает меньше.

Он сказал, что это и введение компенсационных счетов для некоторых займов с фиксированной ставкой, которые традиционно доступны только для переменных займов, также являются ключевыми движущими факторами.

Стоит ли выбирать кредит с фиксированной или переменной ставкой?

Помимо того, что заемщики по фиксированным ставкам не получают никаких выгод от дальнейшего снижения процентных ставок, они сталкиваются с ограничениями по дополнительным выплатам по жилищным кредитам .

«Для первых покупателей жилья в ситуации, когда они ожидают роста дохода, когда партнер возвращается из декретного отпуска или потому, что он поднимается по служебной лестнице, это позволит им быстрее погасить кредит, и Кредит с фиксированной ставкой не даст им возможности сделать это », — сказал Сингх.

Он добавил, что в то время как офсетные счета становятся все более распространенными, большинство кредиторов по-прежнему предлагают эту функцию только для кредитов с плавающей ставкой. Потенциально более высокие комиссионные сборы и расходы по перерыву для ссуд с фиксированной ставкой являются другими факторами, которые необходимо учитывать

Стив Макенбеккер, руководитель группы финансовых услуг в Canstar, предостерег первых покупателей жилья от попадания в ловушку «установи и забудь», когда речь заходит о кредитах с фиксированной ставкой, потому что после фиксированного срока они, вероятно, будут переведены на здоровенную переменную ставку ,

«Вы никогда не должны просто позволить ему вернуться к стандартной переменной ставке», — сказал он, отметив, что банки, как правило, имеют дисконтированные ставки, которые они могут предложить, когда их спросят.

«Клиент должен принять меры, чтобы получить скидку», — добавил г-н Сингх.

Г-н Флоат зафиксировал свою ставку 3,69% в течение трех лет, что является самым популярным периодом времени, поскольку 65% клиентов FHBA выбирают этот срок с фиксированной ставкой.

Эта стратегия потенциально может спасти его тысячи. Если бы г-н Флоат выбрал переменный кредит, а процентные ставки должны были вырасти на 0,25 процента через 12 месяцев, его погашение обойдется ему на 2200 долларов больше в течение трех лет.

Г-н Макенбекер сказал, что при «ставках, которые были бы хороши» для владельцев-владельцев, выплачивающих основную сумму и проценты, заемщики «спали за рулем», если они хотя бы не думали о переходе на фиксированный срок.

«Люди всегда немного боятся из-за ужасных историй с фиксированной процентной ставкой, когда люди прыгали, когда боль от повышения процентной ставки становилась слишком сильной, что является худшим временем для исправления; лучшее время, чтобы исправить это, когда они низкие », сказал он.

Если вы не можете решить, можете ли вы разделить?

Другой вариант, если вы все еще не уверены, — это сделать ставку в обе стороны, имея ссуду с частичной или частичной переменной процентной ставкой. Мистер Флоат предпочел применить переменную ставку к примерно 9 процентам его кредита в 500 000 долларов.

«Я разделил свой кредит и немного изменил его, чтобы я мог сделать дополнительные выплаты, если захочу», — сказал он. «Я ожидаю, что смогу оплатить переменную часть в течение установленного срока».

Он также был среди 30 процентов клиентов FHBA, которые решили взять ссуду, предоставленную со смещенным счетом, даже если это означало более высокую процентную ставку.